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四大分配把一生的钱，放进四个账户
从政策信号出发，唤醒真实需求，
用保险的功能与杠杆，为家庭做一次从容的策划。
用保险的功能与杠杆，为家庭做一次从容的策划。
政策 · 唤醒 · 功能 · 询问 · 方案
政策 01 / 时代
时代切换：从土地资本
到科技金融
国家投入的方向变了：上一程是城镇化与地产，这一程是科技与金融。时代会变，「国家投入 → 市场产出」的逻辑不变——家庭的分配方式，必须跟着时代一起升级。
1760s
蒸汽时代
第一次工业革命，我们完全错过
1870s
电气时代
奋力追赶，落后百年
1950s
信息时代
并驾齐驱，中国智造
2024 →
人工智能革命
比四次工业革命总和更具颠覆性，中国跻身第一梯队
土地资本时代 · 已结束科技金融时代 · 进行时长转型周期分配思维升级
政策 02 / 养老
养老，国家发出了
三个明确信号
63岁 · 退休年龄新锚点
A
延迟退休
2025年1月1日起施行：男职工60→63岁，女职工50/55→55/58岁；2030年起最低缴费年限15年→20年
B
个人养老金全国实施
2024年12月15日起推至全国，每年1.2万元税优额度，领取时单独按3%计税
C
信号解读
第一支柱「保基本」，第三支柱「靠自己」——养老正在从国家安排，变成家庭规划
来源：全国人大常委会《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》（2024.9）；人社部等五部门《关于全面实施个人养老金制度的通知》（2024.12）。
政策 03 / 医疗
DRG/DIP 打包付费：
医保为「结果」付费
95%病种覆盖率
2025年底覆盖所有符合条件的住院医疗机构 · 医保基金覆盖率80% · 全国393个统筹地区全覆盖
从过程到结果
按项目付费成为过去式：每个病种提前设定「打包价」，医院在标准内完成治疗。控费成为硬约束。
目录之外的空间
进口药、原研药、特需病房、质子重离子等品质选择，在打包价之外，需要家庭自己安排。
来源：国家医保局，2025年医保支付方式改革蓝皮书发布会（2025.4）；《DRG/DIP支付方式改革三年行动计划》。
打包付费保基本自费空间上移品质医疗需自筹
政策 04 / 利率
利率下行通道里，
「锁利」窗口正在收窄
2.0%普通型人身险预定利率上限
1.3%5年期定存基准利率
10年期国债收益率降至1.65%（2025年二季度末），市场利率整体下行
1.99%预定利率研究值
研究值连续两季度低于在售上限25个基点，触发动态下调机制
8·312025年切换日
普通型2.5%→2.0%、分红型→1.75%、万能型→1.0%；每一次下调，同样的确定利益都要花更多保费
来源：中国保险行业协会人身险预定利率研究值（2025年二季度）；中国人寿、平安人寿等公司公告（2025.7）；中泰证券研报。
动态调整机制锁定长期利率窗口期
唤醒 01 / 养老现金流
交钱的人少了，
领钱的人多了
954万 · 2024年出生人口
同年死亡人口1,093万，人口自然增长率 -0.99‰；60岁及以上人口3.1亿、占22%
2035 · 重度老龄化
60岁以上人口将突破4亿、占比超30%，年均增长约2000万，窗口期极短。
第一支柱的极限
社科院精算报告测算：企业职工基本养老保险累计结余或于2035年前后耗尽；养老金缺口大于世界平均水平。
需要回答的问题：退休后每个月，有多少钱是确定会到账的？
来源：国家统计局《2024年国民经济和社会发展统计公报》；中国社科院《中国养老金精算报告2019—2050》；内部培训资料《四重挑战》。
少子化老龄化缺口前置确定现金流
唤醒 02 / 医疗品质
治疗手段跨越式升级，
费用也在突破上限
以肺癌为例：从传统放化疗，到靶向药、免疫治疗、质子重离子——选择越来越多，每一档疗效与感受的背后，都是不同的费用层级。DRG保基本，品质在目录之外。
医保目录内
基础医疗
常规放化疗 · 打包付费覆盖 · 排队与共用资源
部分自费
品质医疗
靶向药 · 免疫治疗PD-1 · 特需/单间 · MDT多学科会诊
基本自费
高端医疗
质子重离子 · 海外二诊/就医 · 全球新药可及
来源：内部培训资料《四大分配——重疾》；《Economic Costs of Lung Cancer in China》；上海市质子重离子医院公布信息；国家癌症中心 JNCC（2024）。
疗效与感受分层费用阶梯选择权
唤醒 03 / 家庭责任
收入会波动，
责任从不暂停
5–7倍年收入 · 责任期安全垫
↘
资产端
房产贬值、存款降息、财富积累的两台发动机同时减速
~
收入端
AI替代加速，高薪岗位从多元分散走向科技集中，下一代就业被结构性重塑
＋
支出端
物价上涨、子女教育、父母赡养、临时大额周转——责任期内的每一笔都不会缺席
来源：内部培训资料《四大分配——杠杆》《四重挑战》；智联招聘春季报告（2015 vs 2025—2026综合）。
永久性收入终止风险房贷·教育·赡养代际兜底
功能 00 / 总览
四大分配：
一张家庭财富地图
土地资本时代的逻辑是「消费之后有剩余」，科技金融时代的逻辑是「先投资确定性的未来，再从容消费」。四个账户，各司其职。
账户 01
月领
养老年金
与生命等长的现金流，退休后的第二份工资
与生命等长的现金流，退休后的第二份工资
账户 02
重疾
健康杠杆＋服务
一笔钱＋一套医疗资源，双重确定性
一笔钱＋一套医疗资源，双重确定性
账户 03
杠杆寿
责任杠杆
小保费撬动大保额，守住家庭责任期
小保费撬动大保额，守住家庭责任期
账户 04
增额终身寿
锁利＋教育＋传承
确定增值，三权统一、指定领取
确定增值，三权统一、指定领取
先分配 · 后消费高中低风险组合确定性的未来
功能 01 / 月领
把养老，变成
「第二份工资」
40%月度开销中的确定之钱
示意：月开销10,000元 → 至少4,000元来自确定到账的月领；社保用于抵御通胀，年金构成安全底座
为什么是月领
退休后的三个阶段与科技金融时代重叠，活得久是好消息，前提是现金流不断。月领是养老刚需，是家庭分配的核心。
年金的功能
约定年龄开始，活多久、领多久；金额写进合同，与利率下行、市场波动绝缘。
分配逻辑为内部培训资料《四大分配——月领》的示意性假设，需按家庭实际情况测算；具体利益以保险合同为准。
与生命等长写进合同月月到账养老刚需
功能 02 / 重疾 · 服务
重疾 = 健康杠杆
＋ 服务杠杆
①
额度有标尺
年收入＜15万：50万起 · 15–35万：80–150万 · 35万以上/高净值：150–300万，通常以收入的5倍为计算起点
②
钱是杠杆
确诊即付的一笔钱，覆盖收入中断＋目录外品质治疗，把选择权还给家庭
③
服务是第二杠杆
重疾绿通、MDT多学科会诊、全球二次诊疗（如美国纪念斯隆-凯瑟琳、丹娜法伯癌症中心）、康养管家1对1全程跟进
案例：一位结直肠肿瘤客户，2个工作日完成中国医学科学院肿瘤医院线上MDT，并先后获得两家美国顶尖癌症中心的二诊意见，治疗方案的每一步都有全球专家护航。
来源：内部培训资料《四大分配——重疾》《尊享会权益》（服务由授权供应商提供，以官网服务手册为准）。
5倍收入起点全球二诊MDT会诊康养管家
功能 03 / 杠杆寿
用确定的杠杆，
守住家庭责任期
100–2000万 · 保额标尺
按家庭层级分层设置 · 责任期弥补永久性收入终止 · 税筹期规避传承税费
Ⅰ
普通家庭
保额100–500万：弥补永久性收入终止，覆盖房贷、教育、赡养等全部长期责任
5–7×年收入
Ⅱ
中产家庭
保额500–1000万：责任期保障之外，兼顾税筹期安排
500+万起
Ⅲ
富裕家庭
保额1000–2000万：代际财富安排，为子女兜底并兼顾传承分配
1000+万起
保额建议为内部培训资料《四大分配——杠杆》的示意性假设，需结合收入、负债与责任期测算；具体以保险合同为准。
责任期税筹期代际兜底确定杠杆
功能 04 / 增额终身寿
利率下行时代，
给未来写一份「确定」
锁利 · 教育金
现金价值写进合同、逐年确定增长，把今天的利率锁定到孩子的18岁、自己的80岁；教育金专款专用，不因家庭变故而中断。
传承 · 三权统一
投保人掌握所有权、控制权、受益指定权；可叠加保险金信托，按自己的意愿指定领取方式，规避继承纷争与传承税费损耗。
企业家的传承三问
税务风险 · 产业转型 · 资产隔离——从创富、守富到传富，需要多元化的市场与金融工具组合
工具组合
保险金＋信托 · 杠杆寿＋信托 ——确定的人、确定的时间、确定的方式
来源：内部培训资料《四大分配——传承》；具体产品利益与信托安排以合同及受托人文件为准。
确定增值教育金三权统一保险金信托
询问 / 四个问题
在出方案之前，
想先听您回答四个问题
01
养老 · 现金流
退休后，您希望每个月确定到账多少钱，才够从容？
02
健康 · 医疗品质
万一生病，您希望获得哪一档治疗？现有的额度够吗？
03
责任 · 家庭安全垫
家庭责任期还有多少年？如果收入明天停止，缺口是多少？
04
传承 · 意愿安排
积累的钱，您想留给谁、以什么方式给？
先诊断 · 后开方需求定量家庭视角
