当你为买买买而在网上借钱时,背后可能有区块链的支持|No.8

这些年随着现金贷、分期贷款业务的火爆,消费金融开始步入黄金期,对于用户来说,一个明显的感受是现在借钱越来越方便了,月底没钱了可以借现金贷,装修可以找装修分期,想参加培训可以找教育分期,结婚可以做婚庆分期,买完房没钱买车位了,可以申请车位分期。场景越来越丰富,消费金融规模越做越大。据国家金融与发展实验室副主任曾刚透漏,2017年底消费金融市场规模近9万亿,相比2016年有30%的增幅。

截止2017年底,国内已经有22家持牌消费金融公司,还有多家以消金业务为主进行放贷的小贷公司,还有很多非持牌的做消金业务的互金公司。再加上银行老大哥,整个消费金融行业可谓竞争激烈热闹非凡。

在这个行业,区块链可以带来什么改变?

区块链在消金业务的征信、ABS、对账等方面有应用潜力

消费金融机构向借款人发放消费贷款,需要与银行等机构合作来扩充资金来源,需要在各种场景中寻找借款人来获客,需要对借款人进行信用评价,识别欺诈,以及确定借款额度,放款后需要与资金方、场景方来对账,贷中对借款人的还款持续追踪,贷后进行还款管理,逾期后进行催收。

 

整个消费金融过程的核心其实是数据信息的流动,对借款人的信息进行获取和判断,对借款人的借款与还款进行追踪,借还款的资金流程需要与资金方对账。

 

这其中的难点在于信息的数量与质量无法保证,判断用户信用的数据数量与维度常常不够丰富,质量也难以保障,很多用户缺乏足够的信用数据,而市场上的第三方数据真实性难以检验,这对于信用判断构成挑战。

 

区块链技术具有无法篡改、可追溯等特点,在消费金融多个环节其实有应用潜力。

 

最核心的是征信环节。如果能够帮助更加了解用户的信用,区块链将在消费金融中扮演重要角色。在一个基于区块链的征信系统中,借款人、各家消费金融机构、征信机构、消费场景等作为节点,借款人的信用数据尤其是黑名单数据经过加密后上链,借款人的各个环节数据都在区块的扩张中被多次记录,无法篡改。当有消费金融机构准备向其发放贷款,需要查询其数据时,向借款人寻求授权,可以查看其在链上的信用数据。这部分已在专栏“区块链的征信行业应用”中做更详细阐述。

 

其次是资产证券化的环节。发行ABS是消费金融类企业融资的重要途径,可以借助ABS来获取低成本的资金。发行ABS的难度在于,下游的资金方需要清晰了解ABS资产包中的资产质量。但资产包中的信贷可能有几十万笔,没法逐一评判资产质量如何。应用区块链技术,如果将资产包中每一笔借款的借款人信息、信用状况、息费水平等都记录在区块链上,可以对每项资产都进行逐一追溯,从而让下游的投资者更了解资产质量,使整个发行链条更加顺畅。该部分已在专栏“区块链的ABS应用”中做更详细阐述。

 

此外就是在对账方面的应用,这是事关成本项的应用。在放贷资金的来源方面,当与银行等机构进行联合贷款时,因为事关多家资金来源方,哪一笔资金由谁而出,某个时点的放款量有多少,还有多少资金在账户上,需要每日在消费金融机构和资金方之间进行对账。过程相当繁琐,需要付出一定的人力与资金成本。如果应用区块链的技术,放出每一笔贷款,将借款人、相关的客户经理、出资方、划款时间等信息都写进区块链,每一笔资金的流转都会比较清晰地记录在每个区块上,对资金有疑问,可以对每一项资金流动进行回溯。这样每天都可以及时获得最新的账户信息,并可以节省一定的人力与经费。

 

虎嗅近日与马上消费金融创始人赵国庆交流区块链在消费金融领域的应用时也发现,备付金管理及对账管理、黑名单共享、资产证券化是目前消费金融使用区块链的主要方式。

消金业界目前对机构对账的区块链应用探索较多

 

下面以行业案例来介绍区块链在对账方面的应用。

 

案例1:乐信的区块链对账

 

乐信和某商业银行计划合作的的区块链场景

 

乐信提供的资料显示,2017年,乐信集团成立了区块链实验室,研究区块链技术的落地应用,在乐信各业务部门及与合作金融机构之间,搭建了一个基于区块链的共享账本。目前该系统处于旁路系统的测试中,其稳定性已经得到了验证。

 

乐信发给虎嗅的资料显示,区块链共享账本基于这样的业务需求:用户在分期乐购买了一部iPhone,在资金端,会涉及到乐信旗下桔子理财系统或者鼎盛资产管理系统,如果不是桔子理财提供了购物资金,则可能是由鼎盛资产管理系统合作的某个外部资金方提供的资金,涉及到银行的业务系统;在资产端,后台涉及到的系统有电商业务系统、风控系统。

 

在以前的交易链中,每个参与方构成一个节点,都要记一笔账,各自记各自的账,这种分别独立记账的方式,不仅工作量大、繁琐,还有可能会产生节点数据不一致的情况,因为每个系统相对独立,每个业务系统中的数据格式也有可能不一样。各系统之间的对账不仅工程浩大,而且当出现不一致的数据时,进行数据的核验也是比较困难,因为没有其他机构的系统记录这笔账。

 

在区块链的分布式账本系统中,交易信息向全网广播,订单信息入链,风控信息入链,资金流动的信息入链,每个节点都有一份共享账本,并且拷贝用的是共识协议,所有的交易都严格保证一致。这就令各系统的协同变得更为高效。

 

据悉,目前乐信的账本指标是时延在100毫秒内,峰值200笔/秒,每天能承载几十万笔的交易。

 

乐信表示,今年计划要落地的三个业务场景,一是在现在基于真实订单入链的旁路系统上驱动更大的业务价值;二是和一家正在谈的商业银行合作,乐信计划和该银行一起做一套增信系统;三是在利用区块链特性基础上发掘桔子理财增信、ABS、价值背书等可落地场景。

案例2:马上消费金融研发区块链应用平台

 

马上消费金融去年7月曾透露,正在自主研发应用平台“马上金融区块链平台”,基于区块链技术,针对银行联合贷款的备付金管理及对账管理,设计和研发资金流和信息流的准实时对账机制,把此前需要T+1的对账周期缩短到准实时。合作银行之间通过此系统可以准实时查看备付金账户情况及对账结果等信息,进行实时头寸监控,免除依赖日终对账文件进行对账的繁重工作。

 

案例3:微众银行

 

2016年8月,微众银行联合上海华瑞银行,基于BCOS平台的早期版本推出了国内首个在生产环境中运行的银行间的联盟型区块链应用场景-联合贷款备付金管理及对账平台。洛阳银行、长沙银行也相继接入该平台,据悉在一年的时间里该平台所记录的真实交易笔数已达千万的量级水平。

 

微众银行首席信息官马智涛表示,微粒贷有40多家金融合作机构,如果未来扩展到数百家,数据交换及清算对账工作将会极其复杂。如果使用区块链技术,合作银行将可以实时收到已确认的贷款信息,而不是现在的“T+1”,这将大大节省人力物力。

这样看来,机构之间的对账成了消金机构探索区块链的主要应用方向。消费金融往往涉及多个资金方,涉及多笔借贷业务,将出借信息与借款信息连接起来,每笔借贷与资金流动需要记到相应金融机构的账上,区块链本身就是一个分布式账本,其全链广播、防篡改等特性都可以用来更高效地记账、对账,节省人力与时间成本。虽然用区块链对账只是一个节流的项目,不是用来开源,但不失为一个基于业务需求的功能性探索,在此基础上也可以积累区块链开发与运营经验。

这其中的难点在于搭建系统时需要与各家金融机构的IT系统打通,这需要一定的时间成本与开发成本。另外目前只是借款与资金流动情况的信息入账,至于资金的流动与划拨,还是要走原有的支付清算通道。

 

在消金领域的应用需要进一步挖掘

区块链在消费金融的风控、资产证券化、机构之间的对账等方面正在产生一些探索新的应用,核心是借款人信息以及机构之间信息的上链、追溯与查询,致力于解决借款人与消费金融公司、消费金融机构之间的信息不对称。目前都还在很初级的阶段,风控方面,上链的数据还很有限,隐私保护的技术也还需要完善,如安全多方计算、零知识证明等,都还没有全方位应用。如果将来在征信方面有所突破,会对消费金融产生非常积极的影响。在资产证券化方面,面临的问题依然是如何进一步促使资产端的项目信息更高效地上链,以及确保上链信息本身是准确信息。机构对账的应用是降低成本的举措。

 

消费金融业务的核心是获客和风控,其次是资金的获取。在获客环节目前还看不到区块链的应用迹象,未来如果个人数字身份在链上越来越普及,区块链在获客方面有可能带来帮助。

在风控方面,基于区块链的征信有望进一步消除行业的信息不对称,增强行业的风控能力,不过面临的一大难题是,区块链即使可以解决数据的传输、存储与安全使用的问题,但目前来看对于数据的产生、多寡却无能为力。在传统金融手段下有很多没有征信记录的人群,并不会因为区块链而产生征信数据。如何使更多的用户行为、用户征信数据上链,也是需要解决的问题。

将区块链应用于机构之间的对账,是行业的尝试,现在还在开发阶段,需要付出一定的开发成本。如果应用成熟后,有望降低成本,减少摩擦。不过对于消费金融机构而言,最主要的成本来自资金成本、获客成本,对账在业务体系中是一个支撑环节,耗费的成本在总成本中的比重并不高。

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