业界普遍看多的区块链应用方向,首推供应链金融|No.3

供应链金融是个大生意,中投顾问研究显示,当前我国供应链金融市场规模已经超过10万亿,未来五年复合增长率将保持在15%左右, 2021年我国供应链金融市场规模将达到20万亿。

 

这个大生意也引来无数从业者掘金。从银行到各类大型的核心企业,再到蚂蚁金服、京东金融这样的有母公司电商数据资源的公司,再到现在兴起的一些互金公司,以及SaaS厂商、第三方支付企业、应用软件厂商等拥有核心数据的公司,都在角力供应链金融业务。

随着区块链技术越来越被重视,很多做供应链金融业务的公司都在探索区块链的应用方式。

区块链做到数据上链、加密存储,确实可以为供应链金融业务提供数据基础,不过从技术到应用模式,“区块链+供应链金融”都还面临诸多挑战。

这一篇,虎嗅精选就给各位提供一个区块链在供应链金融领域落地的全景式扫描。

区块链的可追溯、加密等特性对应供应链金融的痛点

 

供应链金融的核心是经济体中的核心企业,这些企业掌握了产业链上游供应商与下游需求方与经销商的业务数据,这些数据涉及到上下游企业的经营情况,可以作为为上下游企业授信的依据。有数据有场景,可谓是一个不错的金融业务模式。

 

不过供应链金融的难度在于:

一些产业链线上化程度不高,如果产业链条过长,如一级供应商之下还有二三级供应商,一级经销商之下还有二三级经销商,则核心企业很难对整个产业链进行全盘把握;

即使产业链能够实现比较高的线上化程度,也会存在虚假交易的可能,产业链上下游通过数据造假来骗贷。

对于产业链之外的金融机构而言,一方面自己不在产业链核心层,主要数据都在核心企业的手中,对核心企业形成比较大的依赖,数据的真实性也不好保证;另一方面如果业务做的比较好,核心企业又有可能把金融机构撇开,自己来主导供应链金融业务。

 

这时候区块链技术会有相当程度的用武之地。如果能够搭建一套区块链系统,使产业链上下游的企业都上链,借助物联网技术,产品从生产到销售,各环节的数据都上链并在区块链系统中存储到各个区块,更多的数据可以产生并流转,并且每笔交易都可追溯,杜绝交易数据被修改的可能。

 

区块链可以将数据加密存储,只有获得授权,公钥与私钥配比,用户数据才能被查询、使用,这使得供应商的报价、成本等敏感商业信息上链而不至于被滥用,有助于保护隐私,打消上下游企业的顾虑。如果零知识证明等技术将来更加完善,则可以在没有确知准确数据的情况下,对数据进行分析。

 

在系统中实现了去中心化,或者说是弱化了核心企业的地位,因为每个节点的参与者在授权之下都有了系统内的数据,在一定程度上弱化了对核心企业的依赖。架设区块链服务并引导各主体上链的金融公司或者区块链公司,在供应链金融业务中有了更大的话语权。

 

区块链在供应链金融业务中具体是怎么用的?

 

下面以宜信旗下翼启云服为例介绍一下供应链金融领域的区块链应用方式,翼启云服与大大买钢网进行区块链合作,将区块链应用于供应链金融行业。

 

大大买钢网为钢材行业的上下游中小微企业提供SaaS以及金融等服务。2017年4月,翼启云服与大大买钢网完成区块链系统对接。

 

在与翼启云服的区块链合作中,大大买钢网将中小微企业的贷款申请同步给翼启云服,提交钢材的采购订单,溯源该订单,有对应的应收账款、物流签收、电子发票。通过对订单、应收账款、物流、发票等流程的绑定,形成一个无纸化、标准化的贷款申请。在这个链条中,订单无法进行篡改,如果一个订单发两次货,那会被认为可能存在虚假交易,物流无法顺利绑定。对于资产的处置如抵押质押等,由于会在链上记录,使得重复质押现象不会发生。

 

翼启云服同步拿到大大买钢网的数据之后,风控系统对授信对象进行评测,进而根据资质决定贷款额度和资金成本,客户接受即可放款。放款后,可以在系统中跟进订单的发票和付款,关注订单的环比增长率等数据,加强贷后管理。

 

大大买钢网联合创始人万世宏称,实现区块链技术之后,供应链数据将会实时计入系统,包括平台交易往来所形成的订单、运单、收单、融资等经营行为数据,由于没有中心化的机构存在,所有的数据主体都将通过预先设定的程序自动运行,不仅能大大降低成本,更能提高效率。计入区块链系统的数据与翼启云服保持同步,这样在上下游企业做融资申请的时候,审核的流程就非常简单,运营成本得以降低。

 

在这一案例中,通过搭建联盟链系统,以大大买钢网为核心企业,将平台上的钢材经销商贸易商的交易行为上链,每笔订单交易都可以追溯查询,经销商的经营数据都可以掌握,再利用这些数据做风控、信审,可以提升数据风控的有效性。

 

利用电商平台的数据做风控一直是供应链金融的重要方向。例如网商银行做供应链金融用的是淘宝天猫的数据,京东金融的京保贝用京东的电商数据。都是基于母公司或者兄弟公司的数据,数据真实性有保障。

翼启云服这类公司没有电商平台,需要与外部电商平台合作来获取数据,这时候就需要对核心企业提供的数据进行判断验证。利用区块链对数据进行防伪防篡改处理,可以确保数据的质量。

 

当然,这里面的难度在于,将平台上的数据都上链处理,需要核心企业的配合,需要核心企业与供应链金融企业之间先建立起高度的互信,或者商业利益上达成一致,否则平台很难将数据共享出来。此外还有调动起平台上经销商的积极性,使其积极上链。

在没有代币发行的情况下,如何吸引经销商作为节点加入到区块链系统上,是需要解决的问题。另外针对一个核心企业的产业链建立起联盟链系统,需要付出一定的开发成本。

 

供应链金融是区块链应用的主要探索方向

 

区块链的技术与产品理念直击供应链金融业务的痛点,所以业界不少公司将供应链金融作为区块链的重要应用方向来发展,如万向、趣链、布比区块链等,农行、浙商银行等也上线了相关系统。此外腾讯、华为发布的区块链白皮书也将供应链金融作为重要的应用方向。

 

万向区块链的汽车供应链金融服务平台

 

在这个方向上,业界已经有非常多的探索。如微众银行、万向区块链、矩阵元在2017年7月将区块链底层平台BCOS(即BlockChain OpenSource)完全开源,推动分布式商业生态系统的形成。供应链是BCOS一个重要的应用方向。

 

2017年上半年,万向区块链基于BCOS平台开发了一个供应链金融服务平台,以优化应收账款融资流程。供应链服务平台专注于汽车供应链、服务于汽车产业核心企业的产品,企业客户可以利用区块链技术来记录各级供应商之间的合同、发票、物流等信息,确保信息的真实有效。此外,该平台还能了解真实贸易中的各个环节,从而开发供应链中的长尾客户。

万向区块链介绍,万向集团是靠汽车零部件起家,本身有一个汽车零部件供应链,用区块链可以避免供应链中原本需要投入大量人力物力解决的问题。

比如,原来在汽车零部件生产中有一个供应链流程————主机厂发订单,向二、三、四级供应商分解,然后第四级供应商加工完会向它的上一级提交半成品,最后给到万向成为成品,万向再给主机厂商,主机厂商付款。

这中间所有信息,没有区块链时,所有信息不可能完全共享,银行在给中小供应商提供贷款时,需要进行实地调查,了解这些中小供应商的财务状况。但是应用了区块链技术之后,就不需要信贷员去公司调查,因为所有的信息流、资金流、物流可以在一个账本上,这样银行就可以低成本地向一个小的供应商提供金融服务。中小供应链企业获得贷款利率从18%降低为8%,帐期从9个月降低为1个月。

对于核心企业即主机厂商而言,通过将供应链上链,可以更加了解下游厂商的经营情况,可以借助供应链金融来获取更多收入。

 

2018年2月,万向区块链与星展银行达成合作,星展银行将基于万向的“供应链服务平台”来拓展新业务。

 

农行与趣链开发电商融资系统

 

2017年8月,基于趣链科技底层区块链平台,农行与趣链合作开发上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统,推出了“E链贷”产品。

 

基于趣链科技提供的区块链技术平台,农行将涉农电子商务、供应链融资、网络支付、企业ERP、农资监管等行内外系统打造成联盟链,为“三农”客户提供在线供应链融资服务,目前在江苏、广东、内蒙古、青岛和新疆兵团等5家分行启动了试点。

 

2017年8月1日,久保田农业机械(苏州)有限公司及其下游客户徐州中收农机汽车销售有限公司在无抵押无担保的情况下,凭借自己在电商平台交易数据形成的信用,使用“E链贷”完成首笔线上订单支付贷款,中小涉农企业在线申请并使用了互联网信贷服务,这是首笔线上订单支付贷款。另据报道,农行新疆兵团分行于2017年12月1日向企业客户阿拉尔市沙漠御农业发展有限公司办理首笔农行“惠农e链贷”的贷款。

 

浙商银行基于区块链推出应收款链平台

 

浙商银行基于趣链科技底层区块链技术平台推出了基于区块链技术的企业“应收款链平台”,用于办理企业应收账款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等业务。通过应收款链平台,企业可将报表中沉淀的应收账款改造成为电子支付结算和融资工具,进行对外支付和融资。核心企业与上下游企业共同构建供应链商圈,实现圈内“无资金”交易。

 

企业应收款链平台实现了企业的唯一签名,在区块链上密钥一经生成后不能更改,类似于企业身份证,企业通过签名后完成应收款记账,第三方无法篡改应收款交易信息;采用区块链分布式账本技术记录应收款信息,改变传统应收款依赖于纸质或电子数据可靠性的限制;通过智能合约保证应收款各类交易按照约定的规则完成,改变传统依赖于人工操作的应收款履约处理。

 

浙商银行称,自2017年6月1日投产上线以来,应收款链平台运行平稳。 8月初,某公司通过该平台在线签发首笔区块链应收账款133.9万元,并进行了企业间的线上支付交易。

 

布比区块链供应链金融业务

 

布比区块链也将供应链金融作为重要的应用方向,推出了供应链金融产品壹诺金融,其模式是把传统企业贸易过程中的赊销行为,用区块链技术转换为一种可拆分、可流转、可持有到期、可融资的区块链记账凭证,依托产业链条中的上游核心企业付款信用,释放/传递核心企业信用,打破信息不对称、为其他环节供应商带来融资的可行性、便利性。

 

布比区块链的供应链金融模式

 

供应链金融是业界探索比较多的区块链应用方向,有的是直接搭建私有链或联盟链,将生态布局在链上,有的则是提供相关的区块链底层技术,不过应用模式的类似之处在于,它们都是在寻求与某项垂直领域的资产上链,以解决数据可信性的问题,让供应链金融有更多可靠的数据资源来辅助风控。

 

腾讯推出“区块链+供应链金融解决方案”

 

2018年4月,腾讯在2018中国“互联网+”数字经济峰会上正式公布“区块链+供应链金融解决方案”。

 

该平台将以源自核心企业的应收账款为底层资产,通过腾讯区块链实现债权凭证的流转。 由于刚刚推出,目前还没有应用案例出现。

 

益邦控股

 

一些传统行业的企业也在联合技术公司推出基于区块链的供应链金融平台。2017年12月,供应链管理领域的公司益邦控股联合腾讯、华夏银行,应用区块链技术打造供应链金融平台星贝云链,华夏银行给予星贝云链数百亿元的授信额度。

 

区块链在供应链交易场景中承担资产权确认、交易确认、记账、对账和清算的任务,使供应链上的资金流、物流、信息流、商流更加透明可溯源。星贝云链的盈利模式为,银行通过星贝云链提供的数据顺利做成一笔贷款交易,返还星贝云链服务费。

 

除此之外,华为在2018年发布的区块链白皮书中,在金融应用方向目前只列了供应链金融一项;用友研究了基于区块链的供应链金融解决方案;由先锋金融和网信集团孵化的丰收科技集团2018年3月底也宣布上线丰收供应链金融科技平台,以区块链为底层技术,发布了为上游供应商融资提供解决方案的“丰收E链”、为核心企业的“丰收E链OEM”、针对企业库存控货融资提供解决方案的丰收E融宝等。一些区块链创业公司如轻信科技、网录科技等,也将供应链金融作为应用方向。

 

这样,供应链金融成了区块链从业者比较集中的探索方向,从银行到互联网IT大企业,再到区块链技术公司,都在做基于区块链的供应链金融业务尝试。或者可以说,企业要做基于区块链的金融,往往会将供应链金融作为业务首选。当然,即便如此,基于区块链的供应链金融业务也还在非常初级的阶段,业务量小,市场接受度还有待于进一步提高,包括核心企业、银行等放款机构、供应商经销商等中小企业,都有待于进一步拓展,帮助其上链。

相比于传统的供应链金融模式,基于区块链的模式有望将更广范围的供应商与经销商层级在生态内的经营行为搬到链上,实现数据化,不仅可以实现对供应链的深度溯源,产品的每个组成部分的来源都可以追溯,可以了解每一个零部件厂商或者服务商的产品情况,还可以利用这些数据进行风控模型的搭建,将供应链金融的深度提升了。

 

不过问题与难点也在这里——即如何让更底层的供应商低成本上链,如何确保链下数据的真实性,如何采取激励机制来加速上链过程,这是需要解决的难题。

供应链金融往往采用联盟链形式,一般来说发行代币更多还是公有链。联盟链发行代币,记账节点是有限的,生态做大有一定限制,即使发行代币,理论上升值不会像公有链那样大。

 

受制于产业链的数字化程度,以及隐私保护

 

可以看到,即使是在供应链金融领域,现在区块链的应用也在非常初级的阶段,局限性还很大,真正基于区块链的放贷还很有限,底层平台上落实的应用也比较有限。

 

这里的原因在于,供应链金融主要服务于传统制造业以及农业等领域,而在农业以及传统制造业领域,数字化都还远未完成,易用性更高的互联网的渗透率都很有限,物联网也因为技术标准不统一、传感器成本高、安全性存疑等因素,没有获得大规模普及。在这种情况下,如此早期的区块链技术要普及就更难了。没有数字化,海量的链下资产没法运行到链上进行分布式的存储。

 

而要使这些传统领域更快地数字化,从根本上来说,需要将数字化带来的收益更大化,还需要通过技术进步来降低数字化的成本。当下区块链技术给供应链带来的改变,主要是供应链信息的防伪、可追溯,以及由此带来的融资便利,相比于行业应用软件、SaaS、支付解决方案等已有的数字化路径,还谈不上革命性的变化,实际去推动的时候,还是需要更多发挥核心企业的力量。

未来如果智能合约非常成熟了,可以在供应链条上做自动化的供应链调度以及资金的划转支付,给供应链带来的效用会更大,不过智能合约距离成熟也还比较远,因此预计区块链在供应链金融的推广也将经历很长时间。

 

另外,隐私保护也是影响供应链金融领域使用区块链的重要因素。如果将供应商的数据全部上链,各级供应商的成本就暴露在业界面前,这是传统商业世界所不能接受的。供应链金融的推广,需要区块链的隐私保护技术进一步提升。

 

而从商业必要性的角度讲,如果核心企业掌握了足够的财务资源,完全可以自己搭建金融平台做基于存货、应收账款的供应链金融平台,数据在自己手里,真实性可控,对于采用区块链技术、引进外部金融企业或者技术企业来分一杯羹,核心企业未必有这样的意愿。

 

对话专家

 

轻信科技创立于2016年8月,是一家将区块链应用于供应链金融领域的创业公司。CEO吴玉会毕业于哈尔滨工业大学计算机系,云计算和区块链专家,曾任IBM云计算业务推广技术负责人,新三板上市公司亿美汇金CTO,企业以太坊EEA成员,拥有十多项领域专著、专利和论文。虎嗅日前与轻信科技CEO吴玉会进行了交流。

对于区块链在供应链金融领域究竟该如何落地,挑战和瓶颈何在,吴玉会进行了详细的解答。

以下为对话实录:

轻信科技CEO吴玉会

 

虎嗅:目前轻信科技的供应链金融业务模式是怎样的?只做技术服务商,还是通过技术来做自营的供应链金融业务?

 

吴玉会:轻信科技是一家专注于提供区块链技术服务和运营的公司,不单独输出技术服务,目前核心业务方向是金融级联盟链以及基于联盟链在供应链金融行业的应用,这个需要金融业务和区块链深入结合,并且要合法合规,轻信科技的优势主要是在区块链、云计算以及金融行业的产品领域的经验。供应链金融平台的运营需要不少金融资源,包括支付、业务牌照以及资金方等,在当前的形势下满足金融监管的需求也是重中之重,所以轻信科技选择了和通联联合开拓该业务。

 

今年轻信科技和通华投资控股等联合成立了一家专注于供应链金融业务运营的公司——通华金链,并孵化出了金融级的区块链平台型产品-金链。金链是基于供应链上下游形成的应收、应付以及动产等进行数字化和资产化登记、注册和交易的数字资产运营的底层设施,目前推出了明保理和金信两种基础资产,将来会把很多的金融资源整合进去,探索更多的资产形态。

 

平台上所有的资产都是参与方按照合法合规的共识规则形成的金融资产,保障了资产的真实性、完整性、有效性以及不可篡改性,而我们的主要工作是从产品、金融模式、法律以及监管等层面,提供资产可信、安全、合规的保障。

 

虎嗅:在运用区块链做供应链金融的过程中,一般是将企业的哪些信息上链?将什么样的企业作为记账节点?

 

吴玉会:一句话来说,所有影响到供应链金融资产真实性和有效性的信息都需要在区块链上进行验证,对于金融客户来说,更重要的是保证业务的安全性,满足企业的隐私安全需求。隐私安全是金融级联盟链最核心的需求,这个是信息上链要满足的前提要求。

 

基于这个要求,哪些信息能上链呢?区块链在供应链金融中的价值是让信任在资产方、增信方、支付机构以及资金方等之间更高效的传递,从而形成了跨企业的分布式商业模式,突破了任何单一机构的信任边界,而信任的基础则是参与方之间达成的共识,过去那些信息形成了信任的基础,在未来,智能合约的规则形成协作的承诺。

基于此,下面的信息和规则对于跨界协作便至关重要,包括权威的企业身份认证、资产形成流程的规范性、资产流转的合法合规、资产的增信模式、资产交易流转过程的完整性、资产清算的准确和合规要求,这一切对于资产持有者或者投资者而言都非常重要。围绕这些环节产生的操作信息和结果信息共同组成了一个不可篡改、可追溯的轨迹,为了实现资产的可信、安全、合规,这些信息需要上链的。

 

金融行业本身就是一个非常严谨的行业,需要创新又要防范风险,顺应金融的发展趋势和行业要求,金融要服务实体经济、防风险,所以合法合规是平台设计的核心,而区块链技术能够给金融行业带来的机会正是让供应链金融的众多参与方贡献价值可以共享、组合,从而使多方协作更加高效,降低协作成本,这是区块链上的商业共识带来的必然结果。

 

另外,供应链金融囊括了很多行业,不同行业的解决方案需要变通,供应链金融的关键点,在于不同行业的业务流程、参与方及其角色、收集的信息清单、法律架构以及合同要求可能存在差异化,这就需要我们根据不同行业做出不同的定制,从而满足不同的供应链金融需求。

 

当前平台的节点分为记账节点和同步节点,一般来说给平台核心价值的创造者分配记账节点,这是为了保证其价值在入链过程的真实可靠,另一方面这些角色也承担对其他参与方信息的验证,目前我们为身份认证方、支付机构、核心企业、平台运营方和资金方等提供了记账节点的选择。

 

虎嗅:上游的供应商,尤其是二三四级供应商,信息化程度可能比较低,如何让他们上链?

 

吴玉会:这其实是两个问题:第一个问题是供应商信息化硬件条件比较差,是否有能力参与?第二个问题是供应商对新事物的接受度不高,不容易理解要做什么,对他们有什么好处?

 

对于第一个问题,我们要做的是降低门槛,所以移动化是我们重要的设计原则,除了融资申请需要提供的资料和信息是通过PC端操作的,剩下的大多数环节通过手机就可以完成,现在绝大多数供应商都能满足这个条件。

 

第二个问题主要是商业模式的问题,首先,能够为供应商带来切实的价值,有了动机剩下的问题就好解决了。供应商使用这个平台的目标简单来说是要融到钱,更快的融到钱,融到更便宜的钱。例如经过核心企业确权的保理融资会大幅降低供应商的融资成本,对供应商是有诱惑的。比如形成标准化的商业模式后,可以提高操作效率、降低异地业务成本,由于信息是可审计、可验证、不可篡改的,操作是在互联网上进行的、这都可以起到降低成本、提高效率的作用。

其次是要宣传、培训、指导,这个考验的就是运营能力,公司有专业的运营团队是为了服务供应商这些琐碎而极其重要的工作,就是说,要让供应商上链,需要一个强大的运营体系作支撑,这个运营体系是在区块链技术之外的东西,但是也是必不可少。

第三就是简化,比如我们金信产品,本质上是依赖一级供应商的应收账款形成债权凭证,可以流转到多级供应商,他们可以持有到期或者到期前进行融资贴现,他们在链上需要做的事也就是接受凭证,利用凭证进行融资,并不需要复杂的操作,很容易上手。

 

虎嗅:发展供应链金融的过程中,一个普遍的问题是核心企业过于强势,可选择也比较多,如可以自己做,也可以找银行或者网贷机构来合作。现在的核心企业是否有运用区块链做供应链金融的商业动机?怎样拓展更多的核心企业上链?

 

吴玉会:确实有不少核心企业有做供应链金融的冲动,但是说起来容易,做起来难,实际做的却又不多,主要问题是三个方面,其一是怎么建立可落地、长期稳定的运营模式;其二是怎么形成长期稳定的低成本资金来源;其三是怎么对供应商进行营销。

 

对于第一个问题,我们的平台商业模式是让价值创造者分享价值,而核心企业理所当然成为最大的受益者,而传统的模式主要被网贷平台或者保理公司拿走了。其次,核心企业自营,这需要一定的业务规模支撑,需要有规划、有具体落地的方案,需要专业的人才、可行的业务流程和法律关系、金融类型的牌照等等,不少核心企业没有做过,不知道怎么做,或者知道怎么做,但条件不够,全部自己花钱做,最终是赚是赔都不知道;如果是巨头型的核心企业或者能直接从银行融资,坦白说不是目前我们定位的核心客户,我们定位是中等规模的核心企业。

 

第二,核心企业可以基于自身体量和信用拿到一些资金渠道,但是这是传统金融模式,这种金融模式是建立在主体信用之上的,并没有真正的将信用聚焦在资产上,资产的信息透明度、安全、合规、可追溯没有有效的手段保证,造成了资金方与核心企业的合作模式比较单一,愿意合作的资金方也比较有限,核心企业的信用波动直接影响资金供应的稳定性和成本。

 

第三,营销谁来做,怎么做?我们常自以为供应商大多有融资需求,核心企业确权可以降供应商成本,所以供应商是欢迎的,事实情况可能不是这样。首先核心企业不见得愿意出面向供应商推销,它担心供应商背地里说自己在采购上压榨供应商一次,在融资上又压榨一次,其次供应商不见得就愿意在核心企业面前透露自己的融资需求及相关资产信息,宁可多背些利息。这使得核心企业的营销工作很难决策,这方面就需要核心企业在战略层上进行配合,才能逐步突破这些障碍,这就非常考验运营和销售团队的能力了。目前我们来看区块链技术在规模起来后的价值才更突出,当前对于核心企业来说战略意义更为重要,更为有吸引力,当规模起来以后才能带来切实的商业价值。

 

要拓展核心企业上链,就需要解决这些问题,解决的方法也主要是三个方向:

其一,核心能力,是否有丰富的金融经验,有强大的法律资源,有合规的金融牌照,更有广泛的网点渠道,在了解核心企业供应链运作模式之后,为其设计可落地的方案,还可以计算出来核心企业是否赚钱。

 

其二,寻求更多稳定的资金方,如果要建立稳定的资金来源,那就不能仅仅依靠几家资金方,而是要把面打开,要把针对核心企业主体的信用向针对资产本身的信用转,要有方法把针对资产的信用向广泛的资金方进行展示与推介,这样才有可能形成一个资产与资金相互选择的平台——当核心企业经营正常,资产质量高的时候,众多资金方都想参与,从而利率较低,而当核心企业经营有波动,资产质量下降,一些资金方可能会退出,但由于利率会上去,仍然有一些资金方会继续参与。这可以避免资金方过少导致的整个盘子不稳定。

要把主体信用向资产信用转,其中一个关键就是资产信息的穿透性与不可篡改性,这是区块链可以做到的;业务上的核心是形成规模的、优质可信的资产,然后引入更多的资金方促进竞争,比如城商行,他们有钱,但是没有团队或者精力去寻找和筛选资产,或者操作成本高不合算,这时候我们就可以发挥价值,我们目前平台上的客户已经有十多家,已经同多家银行达成了战略合作,通过银行再一次接入多家核心企业,不再需要一个一个谈了,这就是平台的规模效应。

 

其三,运营,除了上面两点,我们自己也会提供运营服务,或者我们的运营商会提供运营服务,来帮助核心企业去营销它的供应商,平台来做这些苦活、脏活,当然,这需要收取一定的费用。

 

虎嗅:用区块链做供应链金融,很重要的一点是企业的数据隐私保护。在隐私保护方面您看好哪几个技术策略?

 

吴玉会:到目前为止,我觉得只有物理账本隔离技术是能解决现实的金融需求的,其他密码学的方式实现对于金融机构当前信息化的要求来说还很难被接受,物理账本隔离需要同跨链技术结合,这也是有趣的方向。

 

我个人比较期待的还是密码学的突破:一个是零知识证明,目前实用性距离商用还有距离,目前研究的方向是更快、更安全和如何占用更少资源。另外一个是安全多方计算,这个概念是图灵奖获者姚期智教授在1982年提出的百万富翁问题,他的研究方向是在缺乏可信第三方的情况下,如何安全地计算一个约定的函数。安全多方计算在需要秘密共享和隐私保护的场景,比如金融,医疗等有着重要的意义,它能实现保护隐私信息的同时实现参与方之间的业务协同,但是当前国内的安全多方计算应用才刚刚起步。

 

虎嗅:运用区块链做供应链金融,相比于现在阿里京东以电商数据为核心的供应链金融模式,以及金蝶这样的应用软件或SaaS服务商做的供应链金融模式,以及银行联合蒙牛等大企业做的供应链金融,是否有优势?有哪些优势?

 

吴玉会:做一个成功的商业,需要一个金三角的组合:

首先就是新的分布式商业模式,区块链在这里的核心价值是让价值创造者分享价值,比如核心企业是核心价值的创造者,他们的商业利益需要得到保障。

第二是金融级的区块链方案,坦白说目前没有任何一个区块链平台能直接满足金融级的要求,主要包括隐私安全保护以及合规性要求,一旦到了行业就不只是技术的问题,行业的理解和洞见极其重要。

第三是资源整合和合规,当前金融的整个方向是防风险、服务实体经济和监管创新,所以这就需要引入合规性的资源以及金融行业的合作伙伴,这就是我们和通联合作的原因,他们有在全国的分公司网络以及金融牌照资源、和银行以及监管配合的合规性经验积累。

 

你提到的互联网巨头,都是我们敬重的玩家,他们的优势在于自己就是核心企业,可以很容易形成资产,资金也充足,但他们的优势是C端,在B端的积累并不具备优势。

对于提到的传统软件公司,核心优势是信息化,和金融行业是两回事,从信息化到金融服务是一个很难逾越的鸿沟,这里面包括人才、资源以及金融行业的理解,这需要时间来验证。传统的核心企业本质上还是以自身信用辐射上下游,难以在企业信任辐射范围之外进行协作,本质上还是一个封闭的生态。

这就不得不提区块链在供应链金融的价值,平台聚合的信用是最大的信用主体,跨越了原来企业的边界,也就是信任协作的边界,与此同时,每个企业的自身权益又能通过区块链得以捍卫,安全可控,而不是交给了其他商业公司。在我们的平台,这些核心企业来看他们原有利益能很好保护的同时,还可以享有更多的资源,包括增信担保、资金方、法律服务、公证服务等,这是增值的服务,如果每家核心企业原来都需要自己去做这些资源整合,无法形成规模效应,也无法实现资源的优化配置。

 

所以,我们优势在于上面提到的金三角的整合,其他参与者也各有千秋,究竟谁优谁劣还是交给时间和市场评判吧。

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